Compra de un coche. FInaciación mediante crédito bancario o mediante la financiera del concesionario

Para descargar, ejemplos en Excel: xls

A la hora de comprar un coche nos fiamos, en principio, de las ofertas que aparecen en Internet o en cualquier otro medio. Cuando nos acercamos al concesionario nos damos cuenta de que existe alguna pequeña diferencia entre lo que pone la tentadora oferta y la que hacen en el concesionario.

Las causas pueden ser diversas, pero lo que nos interesa aquí son las consideraciones financieras de esas diferencias. La primera de ellas es cómo afecta financiar la compra mediante la financiera de la marca o mediante un banco comercial ajeno a la marca.

coche nuevo

Normalmente si el crédito lo contratamos por nuestra cuenta tendrá un tipo de interés más bajo resultando más atractiva su contratación, tal como se puede observar en el ejemplo 1 y 2 del archivo adjunto (el archivo está preparado para cambiar las condiciones).

Sin embargo, los concesionarios ofrecen para compensar ese menor interés un descuento que está vinculado a la financiación propia y así convencernos de que es más interesante su propia forma de financiación que la del mercado.

¿Es realmente así? Pues como cuando uno va al mercado, existen ventajas e inconvenientes dependiendo de lo que se quiera obtener.

En el ejemplo 1 (si no modificas las condiciones) se obtiene una cuota similar al ejemplo 2, ya sea con descuento o con un tipo nominal más bajo. Sin embargo, al finalizar el contrato (Cuadro resumen) no se ha pagado el mismo importe en intereses. De modo que un tipo nominal menor redunda en una menor cantidad de intereses pagados. Así (con los datos del ejemplo) para compensar un descuento de 1000 euros, necesitamos un Tipo Nominal de 3 puntos inferior.

A veces un poco más ahora es menos a largo plazo

A veces un poco más ahora es menos a largo plazo

¿Qué es mejor? Al final depende de dos cuestiones. La primera es cuándo queremos amortizar el crédito, pues si queremos amortizarlo anticipadamente compensará un tipo de interés mayor siempre que lleve aparejado un descuento, pues el valor que se deba amortizar en ese momento será en todo caso menor al caso contrario.

Y la segunda cuestión es que depende de factores como el valor financiado, la diferencia del tipo de interés y del descuento que se aplique. Cuando se revisa las ofertas de los distintos bancos no se puede olvidar esas otras peticiones que pueden realizar, tales como contratar un seguro, domiciliar nóminas, recibos, etc. Pues todas tienen un coste, ya real que afecta a la cantidad pagada, ya de transacción pues el tiempo que se dedica a hacer este tipo de trámites tiene un coste.

Como los ejemplos están hechos para un caso ficticio, lo mejor es que te den la oferta por escrito e ir de banco en banco (primero de forma virtual, Internet tiene muchas opciones para contratar créditos a un buen tipo de interés) para ver cuál es la mejor opción.Con los cuadros de amortización que te adjunto, puedes hacer tu propio estudio financiero.

No debemos olvidar que las financieras de los concesionarios incorporan el Cláusula de Reserva de Dominio, esa que hace que tu coche no sea de tu propiedad totalmente hasta que la pagues. Normalmente el crédito bancario no la suele incorporar. En mi opinión es un exceso de garantía para el crédito, pero es una practica habitual de las financieras.

En otra entrada hablaremos de eso del Pay per Drive y sistemas similares en varias marcas.

piensa 2

¡RECUERDA!

A la hora de mirar la mejor financiación debes fijarte en:

  • Si financias la misma cantidad con uno u otro crédito.
  • Cuál es el tipo de interés: nominal y anual efectivo (este es el precio real de la operación)
  • Si hay comisiones de algún tipo o no las hay (ING las ha desterrado por ejemplo, cosa que es de agradecer)
  • El plazo de duración del contrato
  • Si existe cláusula de reserva de dominio y otras garantías como nóminas, títulos de propiedad, avales personales, seguros de caución, vida, domiciliaciones bancarias…
  • Condiciones del impago que no sean abusivas.
  • La existencia de descuentos condicionados al tipo de financiación
  • Y…¡todas las que se te ocurran porque, al final, tú eres quien decide!piensa
  • Advertencia: todas las consideraciones que se realizan están basadas en el ejemplo del enlace, estas varían en función de las condiciones de la oferta.
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